1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Theo Khoản 1 – Điều 12 – Luật kinh doanh bảo hiểm về khái niệm bảo hiểm nhân thọ là gì: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.:
Bảo hiểm nhân thọ (life insurance) là sản phẩm của công ty bảo hiểm, được thiết kế với các quyền lợi, điều khoản rõ ràng nhằm bảo vệ con người trước những biến cố sức khỏe hoặc các rủi ro về thân thể, tính mạng. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ còn là một hình thức tiết kiệm, đầu tư sinh lợi hiệu quả.
Bảo hiểm nhân thọ có nhiều điểm khác biệt với bảo hiểm phi nhân thọ. Theo đó, số tiền bảo hiểm nhân thọ chi trả được căn cứ theo số tiền bảo hiểm đã đóng và các chính sách bảo hiểm nhân thọ đã thỏa thuận. Thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài từ 10 – 20 năm hoặc trọn đời; định kỳ đóng phí theo tháng, quý, năm…
2. Những lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho người tham gia
- Là sản phẩm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng
Bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo vệ cho khách hàng trước những rủi ro về sức khỏe như nằm viện, cấp cứu, phẫu thuật. hoặc mắc bệnh hiểm nghèo như ung thư, đột quỵ, bệnh lý nghiêm trọng… bằng cách tiến hành chi trả theo điều khoản trong hợp đồng.
Lúc này, khoản chi trả của bảo hiểm không chỉ đơn thuần giúp người bệnh tiếp cận phương thức điều trị mới, nâng cao khả năng phục hồi, chữa khỏi bệnh hoàn toàn mà còn là cách vơi đi gánh nặng tài chính với người thân trong gia đình. Đặc biệt, dù mới chỉ tham gia đóng bảo hiểm với số tiền nhỏ, nhưng khi có rủi ro liên quan tới thương tật hay tử vong xảy ra, người mua bảo hiểm sẽ được chi trả một số tiền lớn, lớn hơn rất nhiều so với số tiền đã đóng góp.
Đó là một nguồn tài chính quý giá, lớn lao trong những thời khắc khó khăn nhất của cuộc đời.
Hơn nữa, nếu biến cố xảy đến khiến cho nguồn thu nhập chính trong gia đình bị mất đi, cả gia đình sẽ bị suy sụp và lao đao. Nhưng nếu tham gia bảo hiểm nhân thọ thì với sự chi trả quyền lợi bảo hiểm, sẽ bù đắp sự thiếu hụt về tài chính, giúp gia đình mau chóng ổn định cuộc sống, con thơ vẫn được đến trường và cha mẹ già cũng vơi bớt cơ cực. Bảo hiểm nhân thọ bừng sáng ý nghĩa nhân văn trong những giai đoạn khó khăn đó.
- Là hình thức tiết kiệm dài hạn và có kỷ luật
Không giống như những hình thức tiết kiệm thông thường khác như gửi ngân hàng, mua vàng, USD… có thể bị những cám dỗ chi tiêu tức thời mà rút ra và không mang lại lợi ích như mong muốn. Hay trong thực tế, thường vì những chi tiêu không cần thiết như: mua sắm nhiều, đi ăn uống… mà tiêu tốn một số tiền không nhỏ và ảnh hưởng tới tích lũy của bản thân.
Song chỉ cần tiết kiệm tối thiểu 10.000 đồng/một ngày là đã có ngay cho mình một khoản tích lũy, đầu tư hiệu quả cho tương lai, nhằm thực hiện những mục tiêu to lớn ý nghĩa của cuộc đời như: mua nhà, mua xe, cho con học tập ở môi trường tốt…
Đó chính là bảo hiểm nhân thọ, giải pháp giúp tích lũy, tiết kiệm kỷ luật trong một thời gian dài và không ai vì “tùy hứng” mà hủy đi kế hoạch tài chính lâu dài, xây dựng tương lai vững vàng, ổn định cho bản thân và gia đình.
- Là sự chuẩn bị tài chính vững vàng cho tuổi già vui khỏe, độc lập
Khi không gặp bất cứ rủi ro nào về sức khỏe, sống khỏe mạnh đến khi kết thúc hợp đồng, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được khoản tiền đáo hạn. Khi đó, khoản tài chính này sẽ giúp bạn thực hiện kế hoạch tương lai còn dang dở, an hưởng tuổi già độc lập, an nhàn, vui khỏe cùng con cháu.
- Là hình thức chia sẻ những điều không may mắn trong cuộc sống
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo nguyên tắc số đông bù số ít, chia sẻ những điều không may mắn trong cuộc sống. Bởi nhiều người cùng tham gia bảo hiểm, nhưng không phải tất cả đều gặp phải rủi ro. Và đơn vị bảo hiểm sẽ trích phần tiền từ quỹ rủi ro để chi trả quyền lợi cho những người không may mắn.
Đó là một số tiền lớn, vô cùng có ý nghĩa đối với cuộc sống của những người không may gặp rủi ro. Hay cũng chính là đại diện cho sự chia sẻ của số đông những người may mắn hơn trong xã hội san sẻ cho những người khó khăn hơn.
Có thể nhận thấy, tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ là cách bạn chủ động bảo vệ chính mình, san đi một phần rủi ro cho bảo hiểm mà còn là cách thể hiện tình yêu thương, trách nhiệm với người thân của mình. Xa hơn nữa, bảo hiểm nhân thọ cũng là cách bạn đóng góp một phần nhỏ bé của mình trong quá trình nâng cao chất lượng sống, an sinh xã hội tốt hơn
3. Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ với 4 điều sau:
- Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro chứ không phải tiết kiệm sinh lời
Tuy bảo hiểm nhân thọ vẫn đảm bảo khả năng sinh lời trong tương lai như các kênh gửi tiết kiệm nhưng mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ trước những rủi ro bất ngờ nên khả năng sinh lời không thể cao như khi gửi tiền ngân hàng.
Chính vì vậy, bạn không nên so sánh giữa bảo hiểm và gửi tiết kiệm hay mua bảo hiểm dưới góc độ sinh lời hay. Thay vào đó, bạn hãy xác định rõ nhu cầu của mình để lựa chọn giữa bảo hiểm bảo vệ rủi ro và tiết kiệm sinh lời một cách đúng đắn nhất qua các quyền lợi bảo hiểm.
- Là kênh tài chính dài hạn để chuẩn bị trước cho tương lai
Tương lai là một chặng đường dài và chưa biết những gì tốt hay xấu sẽ đến. Vậy nên, điều cần làm là lên kế hoạch chuẩn bị kỹ lưỡng ngay tại thời điểm này. Một trong những cách dự phòng tài chính dài hạn cho tương lai chính là bảo hiểm nhân thọ. Vì những năm về sau cuộc đời, rủi ro sẽ càng lớn nên lực chọn tham gia những sản phẩm được bảo vệ trọn đời sẽ giúp người được bảo hiểm luôn an tâm vì đã có bảo hiểm hỗ trợ.
- Chỉ bảo vệ trước rủi ro không lường trước chứ không phải là rủi ro có sẵn
Nói đến bảo hiểm nhân thọ không thể không nhắc đến rủi ro – những điều không tốt bất ngờ xảy ra gây tổn thất, mất mát và nguy hiểm cho con người. Bảo hiểm gắn liền với rủi ro nhưng không phải rủi ro nào cũng được đảm bảo quyền lợi bảo hiểm nhân thọ.
Chỉ những rủi ro xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến sức khỏe, thân thể, tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực mới được bảo hiểm và được chi trả. Ngoài ra, bảo hiểm cũng sẽ không chi trả cho những rủi ro do cố ý hay có sẵn và có trước ngày hiệu lực hợp đồng trừ khi đã được thông báo và được công ty chấp thuận.
- Không phải bảo vệ trước “tất tần tật” các loại rủi ro
Không riêng gì bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩm bảo hiểm nào cũng có giới hạn bảo vệ và không bảo vệ trước “tất tần tật” các loại rủi ro. Đó là lý do tại sao trước khi đặt bút ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia cần nắm rõ mình sẽ được bảo vệ trước những rủi ro nào, trong mỗi một rủi ro đó được chi trả trong trường hợp nào, quyền lợi nhận được bao nhiêu và sẽ loại trừ trường hợp cụ thể nào.
Người tham gia bảo hiểm cần lưu ý bảo hiểm sẽ sẽ không thanh toán trong các trường hợp như tử vong do tự tử trong thời hạn 2 năm, do phạm tội hình sự, do bệnh HIV/AIDS hoặc bị tử hình; các trường hợp tự ý hay cố ý gây ra tổn thương, các bệnh có sẵn, các trường hợp vi phạm pháp luật….
Không quá khó để hiểu về bảo hiểm nhân thọ là gì nhưng muốn hiểu sâu hơn đừng bỏ qua những điều quan trọng cần biết xoay quanh bảo hiểm nhân thọ như bản chất của bảo hiểm, công ty bảo hiểm, các loại hình hay hiểu rõ những đặc điểm cơ bản nhằm tránh nhầm lẫn về sau.
4. Tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ gồm những loại hình cơ bản nào?
Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ được chia thành những loại hình cơ bản sau đây:
| Căn cứ theo hình thức hợp đồng | Sản phẩm chính.Điều khoản riêng. |
| Căn cứ theo đối tượng được bảo hiểm | Bảo hiểm cá nhân.Bảo hiểm nhóm. |
| Căn cứ theo phạm vi bảo hiểm | Bảo hiểm trọn đời.Bảo hiểm sinh kỳ.Bảo hiểm tử kỳ.Bảo hiểm trả tiền định kỳ.Bảo hiểm hỗn hợp. |
Mỗi loại bảo hiểm sẽ có những quyền lợi, điều khoản và các chính sách riêng biệt. Vì vậy, bạn nên tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ mà mình muốn tham gia một cách rõ ràng, kỹ lưỡng để có thể đưa ra quyết định phù hợp.
5. Tham gia bảo hiểm nhân thọ so với gửi ngân hàng, việc nào có lợi hơn?
Cả hai hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng và tham gia bảo hiểm nhân thọ đều tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi của mỗi cá nhân hoặc gia đình.
Gửi ngân hàng với mục đích tiết kiệm và sinh lời (nhận lãi suất theo một thời kỳ nhất định), mang tính chất kinh tế. Tham gia bảo hiểm nhân thọ hướng đến mục đích không chỉ tiết kiệm để lấy lãi mà còn khắc phục những rủi ro, ngoài tính chất kinh tế nó còn mang tính chất xã hội rõ rệt.
Có thể thấy bảo hiểm nhân thọ giúp bảo vệ tài chính tốt hơn hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng. Đặc biệt khi xảy ra sự cố không may, bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tài chính vững mạnh, giúp người tham gia vượt qua khó khăn và tiếp tục cuộc sống.
6. Làm thế nào để tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Điều kiện cơ bản để tham gia bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
- Có sức khỏe bình thường
- Có thu nhập
- Có nhu cầu bảo vệ tài chính cho gia đình
- Có thể tiếp cận được.
- Độ tuổi từ 0 – 65 (tuỳ thuộc vào từng loại sản phẩm).
Hầu hết điều kiện tham gia các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay khá đơn giản. Bạn có thể đến trực tiếp văn phòng công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín hoặc gọi Tổng đài để được tư vấn.
7. Vì sao các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cùng loại của các công ty bảo hiểm có mức phí không bằng nhau?
Thông thường, mức phí bảo hiểm được xác định dựa trên các yếu tố cơ bản như tỷ lệ tử vong, thu nhập từ đầu tư và chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm. Do cách thu thập thông tin, phân tích số liệu và tính toán các yếu tố trên ở mỗi công ty là khác nhau, nên mức phí tham gia bảo hiểm sẽ không giống nhau.
Ngoài ra, mức phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào đặc điểm và quyền lợi của sản phẩm. Đây cũng là lý do vì sao có người chi trả nhiều, có người chi trả ít khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.
8. Ai là người được bảo vệ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ bảo vệ người trụ cột mà còn đem đến sự đảm bảo tài chính cho người thụ hưởng. Ngoài ra, bạn có thể lựa chọn thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ đi kèm với sản phẩm chính để gia tăng bảo vệ cho cả gia đình trước những rủi ro.
9. Thu nhập từ lãi/bồi thường bảo hiểm có được miễn thuế không?
Theo Điều 4 Luật thuế thu nhập cá nhân và Điều 3 Thông tư 111/2013/TT-BTC, thu nhập từ lãi đầu tư hoặc thu nhập từ bồi thường hợp đồng bảo hiểm sẽ được miễn thuế thu nhập cá nhân. Vì vậy, khách hàng khi nhận 2 khoản tiền này sẽ không phải đóng thuế thu nhập cá nhân.
10. Có thể thay đổi quyết định hoặc chỉnh sửa thông tin sau khi ký hợp đồng bảo hiểm được không?
Nhằm giúp người tham gia tìm hiểu kỹ các điều khoản trong hợp đồng trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều đính kèm quyền tự do cân nhắc, có thể xem như “thời gian dùng thử” của bảo hiểm nhân thọ.
Chính vì thế, nếu bạn đã ký hợp đồng bảo hiểm nhưng đổi ý hoặc chỉnh sửa thì hoàn toàn có thể. Thời gian cân nhắc thông thường trong bảo hiểm nhân thọ là 21 ngày (một số công ty quy định chỉ 14 ngày). Trong thời điểm xem xét, người tham gia được kiểm tra thông tin đã kê khai, đọc lại nội dung quy tắc, các điều khoản loại trừ và có thể nghiên cứu thêm về Luật bảo hiểm.
Ngoài ra, bạn có thể linh hoạt quản lý hợp đồng bảo hiểm đã mua. Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có cách quản lý hợp đồng riêng. Khách hàng còn có thể yêu cầu thay đổi thông tin hợp đồng, yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, đóng phí…
Trên đây là những thông tin tìm hiểu bảo hiểm nhân thọ là gì mà bạn có thể chưa biết. Với nhiều quyền lợi hấp dẫn cùng chính sách bảo hiểm nhân thọ rõ ràng, chắc chắn sẽ là giải pháp dự phòng tài chính an toàn, giúp bạn an tâm hơn trước những bất trắc không lường trước.