Bài viết dưới đây, Vimoney sẽ giúp các bạn hiểu rõ đáo hạn là gì, những phương thức đáo hạn và các vấn đề liên quan.
Đáo hạn là vấn đề mỗi khách hàng khi gửi tiết kiệm ngân hàng thì cần phải nắm được những vấn đề cốt lõi để có thể đầu tư một cách hiệu quả nhất.
Đáo hạn là gì?
Trong ngành ngân hàng, đáo hạn là thuật ngữ được sử dụng rất nhiều trong trường hợp khách hàng vay vốn hoặc gửi tiết kiệm mà đến kỳ hạn cần phải thanh toán.
Hình thức đáo hạn tiết kiệm có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng gửi tiết kiệm. Theo đó, khi đến thời điểm đáo hạn, ngân hàng sẽ phải hoàn gốc và lãi cho người gửi.
Các phương thức đáo hạn
Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng 2 hình thức đáo hạn chính là đáo hạn khoản vay và đáo hạn tiết kiệm.
Trong đó, đáo hạn khoản vay là khách hàng tiếp tục vay khoản mới khi hết thời hạn vay khoản cũ nhưng vẫn chưa trả hết nợ khoản cũ. Do đó, khoản vay mới được gọi là khoản đáo hạn nợ (trả nợ).
Đáo hạn tiết kiệm là hình thức áp dụng với khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Theo đó, hình thức này chia thành đáo hạn không quay vòng gốc và có quay vòng gốc cùng lãi. Hình thức không quay vòng gốc được cho là phổ biến hơn. Hết kỳ hạn, khách nhận cả gốc và lãi ở thời điểm đáo hạn. Hình thức còn lại, khách hàng không đến nhận tiền vào thời điểm đáo hạn thì cả gốc lẫn lãi sẽ tự động tái tục với kỳ hạn cũ, lãi suất hiện hành.
Nếu đến thời điểm đáo hạn, khách hàng không đến nhận tiền, ngân hàng sẽ tự động tái tục sổ tiết kiệm với kỳ hạn cũ. Theo đó, lãi suất được tính theo lãi suất tại thời điểm tái tục.
Hiểu về đáo hạn sổ tiết kiệm
Đáo hạn sổ tiết kiệm là khi bạn gửi tiết kiệm, hết kỳ hạn nhưng bạn chưa thể đến ngân hàng để rút tiền. Ngân hàng sẽ tự động quay vòng tiền gửi của bạn. Kỳ hạn tiếp sẽ áp dụng như kỳ hạn cũ và tính lãi suất theo thời điểm tái tục hợp đồng gửi tiết kiệm.
Kết thúc kỳ hạn gửi, bạn nhận lại cả gốc và lãi từ ngân hàng. Thời điểm ngân hàng trả lại cả vốn lẫn lãi cho khách hàng khi kết thúc kỳ hạn, gọi là đáo hạn sổ tiết kiệm.
Khái niệm ngày đáo hạn
Ngày cuối cùng trước khi đóng kỳ hạn của sổ tiết kiệm gọi là ngày đáo hạn. Ngày này, ngân hàng sẽ hoàn trả tiền gốc và lãi của khách theo thỏa thuận trong hợp đồng gửi tiết kiệm giữa 2 bên. Thông thường, ngày đáo hạn sổ tiết kiệm tương tứng với ngày bạn bắt đầu gửi.
Ví dụ: Ngày 01/01 bạn mở tài khoản tiết kiệm với kỳ hạn 6 tháng thì đến ngày 01/07 là ngày đáo hạn sổ tiết kiệm của bạn, thời gian đáo hạn là 180 ngày.
Thời gian tất toán sổ tiết kiệm là gì?
Thời gian bạn có thể rút số tiền gửi tiết kiệm từ ngân hàng gọi là thời gian tất toán sổ tiết kiệm, nhưng nó sẽ phụ thuộc vào hình thức khách hàng gửi.
Thông thường, 2 hình thức gửi ngân hàng là gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn. Nếu gửi không kỳ hạn, bạn có thể tất toán bất cứ lúc nào nếu có nhu cầu. Ngược lại, gửi có kỳ hạn, việc tất toán phải diễn ra vào ngày đáo hạn sổ tiết kiệm. Nếu tất toán sớm, bạn sẽ không thể hưởng lãi suất theo đúng thỏa thuận.
Phương án đáo hạn tiết kiệm tốt nhất
Đáo hạn quay vòng gốc là phương thức đáo hạn tiết kiệm được dùng khá phổ biến hiện nay. Nói một cách dễ hiểu, khi đến kỳ hạn trả gốc, ngân hàng sẽ tự động tái tục cho khách hàng. Như vậy, ở kỳ hạn mới, khoản tiền gốc của khách sẽ tính tổng tiền gốc và lãi của kỳ hạn trước.
Mức lãi suất đáo hạn gửi tiết kiệm không giống nhau, tùy thuộc vào việc khách hàng tất toán vào ngày đáo hạn hay sớm hơn ngày đáo hạn hay không tất toán dù đến ngày đáo hạn.
Cụ thể:
– Quá thời gian đáo hạn: Phần lãi tự động nhập gốc chuyển sang kỳ hạn mới, tính theo công thức:
Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/365
– Tất toán sớm hơn ngày đáo hạn: Nhận lãi theo lãi suất không kỳ hạn, cao nhất khoảng 1%/năm. Số ngày hưởng lãi tính từ ngày đầu tiên của kỳ hạn đến ngày tất toán sổ tiết kiệm,
Những lưu ý khi gửi tiết kiệm đáo hạn
– Thời gian đáo hạn là vấn đề khách hàng luôn phải để ý. Nếu vẫn muốn gửi tiếp dù đến ngày đáo hạn, nên làm lại thủ tục gửi lại từ đầu để thuận tiện hơn khi tất toán sau này. Lưu ý, khi tài chính rảnh rang, bạn có thể gửi tiết kiệm với kỳ hạn 1 năm để hưởng lãi suất cao. Nếu không 3-6 tháng là thời gian hợp lý để bạn chủ động đáo hạn. Chỉ có điều, mức lãi suất của nó thấp hơn.
Lựa chọn ngân hàng uy tín với thủ tục nhanh gọn, thuận tiện các kỳ đáo hạn sau là một điều khách hàng cần chú ý.
Sổ tiết kiệm cần phải được bảo quản thật tốt. Nếu mất sổ cần thông báo ngay cho ngân hàng trong 24h và đến vào ngày hôm sau để tránh bị rút hết tiền trong sổ.
Cát Anh (T/h)