David Domzalski chỉ mới bắt đầu thấy hình ảnh siêu âm của cậu con trai đầu lòng khi vợ anh nói với anh rằng cô muốn trở thành một bà mẹ nội trợ. Điều này có nghĩa là chỉ có 1 thu nhập trong đình, cũng có nghĩa họ sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết những khoản nợ.
Và điều đó cũng có nghĩa là gia đình trẻ sẽ sớm trở thành nhà nghèo.
Nhà nghèo có nghĩa là phần lớn thu nhập của bạn dành cho tiền thế chấp nhà, tiền điện nước, sửa chữa, v.v. – để lại một ít tiền cho các chi phí khác như hóa đơn điện thoại, cửa hàng tạp hóa và mọi thứ khác.
Bạn có thể đang đảo mắt ngay bây giờ và tự nói với chính mình, “Chắc bạn đang đùa tôi đấy! Tại sao mọi người lại đặt mình vào tình trạng tài chính tồi tệ như vậy cho một gia đình? Thật nực cười! ”
Nó không đơn giản như vậy.
Nhà nghèo giống như đang ở trong một mối quan hệ tồi tệ. Thật dễ dàng để đánh giá và chế giễu những thứ như, “Chà, họ như thế làkhông tốt cho nhau. Nếu họ chia tay, họ sẽ hạnh phúc hơn. ”
Nhưng khi bạn đang một trong những mối quan hệ, đó là một câu chuyện hoàn toàn khác. Bạn gần như mù quáng với thực tế xung quanh mình. Bạn sẵn sàng chôn mình trong những lý do như:
- “Có lẽ mọi thứ sẽ thay đổi nếu tôi tiếp tục làm việc chăm chỉ.”
- “Tôi cam kết. Tôi không thể từ bỏ bây giờ! ”
- “Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi không bao giờ tìm thấy một cái khác tốt như vậy nữa?”
Và đôi khi tất cả những gì chúng ta nghĩ là phiên bản Norman Rockwell đẹp như tranh vẽ của mọi thứ trong khi thực tế đau đớn hơn nhiều.
Có rất nhiều lý do khiến một người nào đó trở nên nghèo. May mắn thay, cũng có rất nhiều cách mà người ta có thể hồi phục đi lên từ cảnh nghèo. Đó là lý do tại sao chúng tôi đã nói chuyện với hai người có kinh nghiệm trực tiếp – một giáo sư đại học và một ông bố trẻ.
Những hiểu biết của họ đầy ám ảnh, đau đớn – và họ làm sáng tỏ một chủ đề mà nhiều người không muốn nói đến.
Vị giáo sư nghèo chi một nửa tiền lương cho ngôi nhà của mình
Shaun / 35 / Utah
- Nghề nghiệp: Giáo sư đại học
- Mức thu nhập hiện tại: $ 44,000 / năm
- Gia đình: Đã lập gia đình, 3 con
- Thu nhập của vợ: $ 8.000 / năm
- Giá mua nhà: $ 189,000
- Thế chấp: $ 1,153 / tháng, lãi suất cố định 30 năm
- Khoản vay sau khi hợp nhất: $ 199,000
Shaun là một giáo sư đại học đến từ một thị trấn nhỏ của Utah. Anh và gia đình đã thuê nhà được vài năm trước khi một ngày nọ người bạn của anh đến gặp anh với câu hỏi: “Bạn có muốn một ngôi nhà không?”
Họ nhận thấy ngôi nhà 5 phòng ngủ hấp dẫn và họ cũng nhận được một mực giá hấp dẫn 189.000 đô la (ở một tiểu bang mà giá trung bình của một ngôi nhà là gần 300.000 đô la).
Tất cả đều hợp lý với Shaun.
“Chúng tôi đã nghĩ rằng chúng tôi có thể trả tiền của người khác thế chấp bằng cách thuê hoặc chúng tôi có thể tự trả tiền, ”anh nhớ lại. “Đó là một suy nghĩ cơ bản đối với tôi: Tôi chỉ có thể tự trả tiền (thê chấp vay mua nhà) và nó sẽ trở thành sở hữu của chúng tôi mặc dù chỉ bắt đầu với một số tiền nhỏ. ”
Shaun đã rơi vào một cái bẫy mà nhiều chủ nhà gài bẫy bằng cách giảm giá chi phí ảo của việc sở hữu một ngôi nhà. Chẳng bao lâu anh ta sẽ thấy mình phải chia tay với một phần lương đáng kể vì căn nhà của anh ta.
Anh ấy nói thêm, “Thêm vào đó là nơi chúng tôi ở lại vừa tăng tiền thuê nhà của họ… vì vậy chúng tôi đã đi cho nó. ”
Và vì vậy Shaun đã mua căn nhà và được thế chấp trong 30 năm với lãi suất cố định 4,125%.
Shaun nói: “Khi vợ tôi và tôi nhìn vào ngôi nhà, chúng tôi nghĩ rằng chúng tôi sẽ không thể có được một thỏa thuận nào khác như thế này. “Đó là một ngôi nhà hoàn toàn mới và nó được xây dựng rất tốt. Chúng tôi yêu thích tất cả các tính năng nhỏ, vì vậy chúng tôi không phiền khi bỏ tiền vào đó. ”
Vợ của Shaun cũng làm giáo sư. Tuy nhiên, cô kiếm được ít hơn Shaun 36.000 đô la vì cô chỉ làm việc bán thời gian. Vì điều này, gia đình phải dựa vào thu nhập của Shaun để trả nợ thế chấp. (May mắn thay, khoản thế chấp là khoản vay lớn duy nhất mà gia đình có vì Shaun gần đây đã trả hết các khoản vay giáo dục của mình.)
Thật không may, một nửa số tiền trả nhà của Shaun được chuyển sang khoản thế chấp. Và khi một nửa số tiền lương của bạn được cho vào nhà, điều đó có nghĩa là bạn phải thận trọng hơn rất nhiều với cách tiêu tiền của mình.
“Chúng tôi đã đặt ra những thứ mà chúng tôi biết rằng chúng tôi phải trả giá,” Shaun nói. “Chúng tôi không phải là loại người tranh giành để tìm ra cách chúng tôi sẽ trả tiền cho những thứ hàng tháng. Chúng tôi biết chính xác những gì chúng tôi cần phải trả cho các tiện ích và thế chấp. Vì vậy, chúng tôi có sự chi tiêu tùy ý. Đó chỉ là một số tiền đã định. ”
Tuy nhiên, thật không dễ dàng để xem mức lương của anh ấy mỗi tháng. Nó có nghĩa là từ bỏ nhiều việc khác nhau mà Shaun muốn làm nhưng không thể vì tình hình tài chính của anh ấy.
Shaun nói: “Tôi rất muốn có thể trả tiền mua nhà cho bố mẹ tôi,“ đóng góp vào thu nhập hưu trí của họ và giúp đỡ gia đình và bạn bè về mặt tài chính khi họ cần. Tôi muốn mua một chiếc xe cho gia đình mình mà không cần sự nhồi nhét mà chúng tôi hiện đang trải qua với ghế trẻ em, ghế cho trẻ mới biết đi và ghế nâng, tất cả đều tranh giành không gian hạn chế trong một chiếc ô tô nhỏ gọn. ”
Anh ấy tiếp tục, “Thật khó khăn. Tôi nhìn vào tiền lương của mình và nói, ‘Hầu hết là không còn gì. Một nửa trong số đó đi về phía ngôi nhà, các tiện ích và tất cả những thứ khác đi kèm với ngôi nhà. Ramit không quan tâm nhiều đến việc sở hữu một ngôi nhà và tôi có thể hiểu tại sao. ”
Kế hoạch thoát nghèo của Shaun
Để thoát khỏi cảnh nghèo khó, Shaun đang sử dụng một số chiến thuật:
- Thanh toán nhiều hơn tiền thế chấp mỗi tháng
- Tái cấp vốn cho ngôi nhà
- Kiếm nhiều tiền hơn
“Chúng tôi sẽ trả tiền thế chấp nhanh hơn rất nhiều so với dự kiến, ”ông nói. “Vì vậy, thay vì 30 năm, nó là khoảng 18 năm.”
Shaun cũng tái cấp vốn cho ngôi nhà. Nếu bạn không biết đó là gì, không sao cả. Tái cấp vốn cũng giống như nhận một khoản vay mới. Nó cho phép người vay đánh giá căn nhà mới và có thể dẫn đến một số ưu điểm như lãi suất thấp hơn và giá trị căn nhà cao hơn.
Và đó chính xác là những gì đã xảy ra với Shaun.
“Chúng tôi có định giá với giá ban đầu là 189.000 đô la, ”Shaun nói. “Nhưng với việc tái cấp vốn của chúng tôi, hiện tại nó được định giá cao hơn là 250.000 đô la. Chúng tôi cũng nhận được một mức lãi suất thấp hơn. Đó không phải là một sự thay đổi lớn, nhưng nó đủ để kiếm vài trăm đô la một tháng. ”
Anh ấy nói thêm, “May mắn thay, bây giờ ngôi nhà đáng giá hơn những gì chúng tôi nợ nó nên chúng tôi không ở dưới mặt đất nữa.”
Shaun cũng đã nhận một công việc khác là DJ cho đài phát thanh địa phương của mình để giúp bù đắp chi phí thế chấp.
“Đó không phải là một công ty kiếm tiền lớn – chỉ 13 đô la một giờ,” anh nói. “Nhưng tôi thích nó và nó giúp ích cho chi phí của chúng tôi. Đó là vài trăm đô la một tháng trong một vài giờ. Nó giúp trả nợ gốc nhiều hơn cho căn nhà và giúp chúng tôi thoát khỏi nó sớm hơn ”.
Shaun không nghĩ gia đình mình sẽ ở trong căn nhà này mãi mãi – nhưng, hiện tại, anh ấy sẽ trả khoản thế chấp đó tốt nhất có thể. Bây giờ, chúng ta hãy xem một người đã đi trong đôi giày của Shaun NHƯNG đã thoát ra khỏi nó…
Kẻ nghiện tài chính thoát nghèo
David / 33 / Pennsylvania
- Nghề nghiệp: Kiểm toán viên
- Thu nhập khi nhà nghèo: 80.000 USD / năm
- Gia đình: Đã lập gia đình, một đứa con (một đứa con khác đang trên đường đi)
- Giá nhà cũ: $ 450,000
- Thế chấp: $ 2,200 / tháng cố định trong 30 năm (tỷ giá 2011)
- Giá nhà hiện tại: $ 350,000
- Thế chấp: $ 1,300 / tháng cố định trong 30 năm (tỷ giá 2016)
David Domzalski là một kiểm toán viên – đồng thời cũng là người sáng lập và viết blog Chạy tiền.
Vì vậy, nó là một chút mỉa mai rằng anh ấy thấy mình nghèo khó mặc dù có nền tảng tài chính vững chắc như vậy.
“Nhà nghèo là một trong những lý do chính tôi muốn bắt đầu Chạy tiền năm ngoái, ”David nói. “Đó là một trải nghiệm tuyệt vời. Nó đã tiêu hao cuộc sống của chúng tôi ”.
Mọi chuyện bắt đầu khi David và vợ kết hôn và quyết định mua một căn nhà ở Newtown, Pennsylvania vào năm 2011. Vào thời điểm đó, mọi chuyện dường như rất hoàn hảo. Cả hai đều có thể chi trả bằng lương kiểm toán viên và lương giáo viên của vợ. Thêm vào đó, đó là ở khu vực Philadelphia, nơi David lớn lên.
“Nó đã từng là căn nhà tốt nhất mà chúng tôi có thể mua được, ”anh nhớ lại. “Chúng tôi rất tự hào về ngôi nhà đó – họ tự vỗ về mình. Chúng tôi đã tự mãn và chỉ thực sự hào hứng với nó, bạn biết không? ”
Họ còn trẻ, lạc quan và coi ngôi nhà đó như một phần tư mẫu Anh của giấc mơ Mỹ. Nó không phải chỉ đơn thuần là một căn nhà. Đó là một huy hiệu danh dự. Tín hiệu của họ với thế giới rằng cuối cùng họ đã làm được.
Họ yêu ngôi nhà này.
David và gia đình của anh ấy.
“Đó là ngôi nhà đầu tiên của chúng tôi cùng nhau,” anh nói. “Chúng tôi đã nỗ lực hết mình để tiết kiệm. Khi chúng tôi có được nó, chúng tôi đang cho thế giới thấy rằng chúng tôi đã đến đích. Và chúng tôi thực sự cảm thấy chúng tôi đã làm được. Chúng tôi đã có một con đường đẹp trong một khu phố xinh đẹp. Đó là tất cả mọi thứ mà chúng tôi muốn. Nó là chỉ của chúng tôi. Chúng tôi cảm thấy rằng chúng tôi đã hoàn thành một điều gì đó mà không ai có thể lấy đi của chúng tôi. ”
Sau khi mua nó, cả hai chuyển đến và bắt đầu biến một ngôi nhà thành tổ ấm – sơn các phòng, lát sàn gỗ cứng và đổ “rất nhiều máu, mồ hôi và nước mắt” để biến ngôi nhà thực sự là của họ. Bạn biết đấy, mọi thứ bạn thấy trên HGTV.
Tuy nhiên, một vài năm sau đó, David và vợ đã đi đến một quyết định khiến gia đình rơi vào tình trạng ngày càng eo hẹp về tài chính.
Khi hai thu nhập chuyển thành một
“Tôi đã xong. Tôi không làm việc nữa ”.
Đó là những gì vợ của David đã nói với anh ấy vào tháng 3/2015. Cả hai đang ngồi trong xe của họ sau khi nhìn thấy những hình ảnh siêu âm đầu tiên của đứa con trai chưa chào đời của họ.
Lúc này, vợ anh chuyển nghề và kinh doanh bất động sản. Cô kiếm được 175.000 đô la sinh lợi một năm trong khi David kiếm được 80.000 đô la, cho phép cả hai sống thoải mái.
Nhưng khi nhìn thấy những hình ảnh đầu tiên của con trai, cô đã quyết định ở nhà nuôi con.
“Tôi chỉ nói với cô ấy, ‘Được rồi.’ Tôi hoàn toàn ủng hộ việc vợ tôi trở thành một bà mẹ nội trợ ”, David nói khi nhớ lại khoảnh khắc định mệnh đó. “Bây giờ nhìn lại, đó chắc chắn là một quyết định đúng đắn vì con trai tôi là một trong những đứa trẻ hạnh phúc nhất mà bạn từng thấy. Nhưng vào thời điểm đó, nó khiến chúng tôi bị ràng buộc ”.
Một phần của ràng buộc đó bao gồm khoảng 30.000 đô la nợ thẻ tín dụng. Với một đứa trẻ đang trên đường đi và gia đình đang chuyển sang một khoản thu nhập duy nhất, không có cách nào họ có thể trả khoản tiền đó sớm hơn.
Và sau đó là việc trả tiền thế chấp cho ngôi nhà của họ. Những gì đã từng là dấu ấn mà cặp đôi đã “làm nên chuyện” sớm trở thành một gánh nặng đau đớn trên vai họ.
“Chúng tôi đã có khoản nợ thẻ tín dụng lên đến 2.200 đô la một tháng mà chúng tôi phải trả , ”David nói. “Tôi chỉ kiếm được khoảng 80.000 đô la một năm. Vì vậy, có lẽ nó đã gần bằng một nửa thu nhập của chúng tôi nếu chỉ có tôi làm việc. ”
Quyết tâm giữ tổ ấm, hai vợ chồng bắt đầu tìm giải pháp. Công việc kinh doanh bất động sản của vợ anh vẫn còn vài thương vụ nên tranh thủ kiếm thêm thu nhập. Họ cũng đảo khoản vay ngôi nhà hai lần nhưng khoản thanh toán vẫn ở mức 2.200 đô la một tháng.
“Đối với 1 số người, 2.200 đô la/tháng không phải là một vấn đề lớn. Nhưng đối với chúng tôi, nó sẽ không khả thi, ”anh nói. “Chúng tôi đã sống ở một khu vực đắt đỏ như vậy. Đó là một nơi mà bạn có để có hai khoản thu nhập hoặc tôi phải kiếm một công việc được trả lương cao hơn đòi hỏi tôi phải đến New York mỗi ngày. Và đó là điều mà tôi không muốn làm ”.
Anh ấy nói thêm, “Tôi coi trọng thời gian tôi có với gia đình hơn nhiều so với việc kiếm được ‘số tiền lớn’.”
Trừ khi họ làm điều gì đó sớm, gia đình trẻ phải đối mặt với khoản nợ không thể vượt qua và thậm chí bị tịch thu tài sản.
“Tôi đã khóc.”
David và vợ bắt đầu thảo luận về các lựa chọn của họ – bao gồm cả khả năng bán căn nhà của họ.
“Có rất nhiều đêm muộn,” anh nói. “Rất nhiều chuyến đi ô tô mà chúng tôi vừa thảo luận về nó. Chúng tôi biết hoàn cảnh của mình có nghĩa là phải đưa ra những quyết định mà chúng tôi không muốn. Và chúng tôi cũng đã chạy các con số theo mọi cách mà bạn có thể nghĩ ra. Chúng tôi đã cố gắng bằng mọi cách để giữ chúng tôi ở lại ngôi nhà đó và nó không hiệu quả ”.
Cả hai đã xem xét các lĩnh vực mà họ có thể cắt giảm chi tiêu của mình. Họ ưu tiên ngân sách của mình. Họ cân nhắc việc cắt giảm những thứ xa xỉ như cáp và bán xe hơi của họ.
Trong khi đó, cặp đôi chạy sô liên tục, cố gắng gỡ nút thắt Gordian về khoản nợ tài chính của họ. Nó đã diễn ra theo cách này trong nhiều tháng.
Con trai của ông cuối cùng cũng được sinh ra trước khi họ đi đến kết luận hợp lý duy nhất: Họ phải bán ngôi nhà mơ ước của mình.
“Không lẽ chúng tôi không làm được,” David nói. “Vì vậy, chúng tôi bắt đầu quá trình chuyển nhà.”
Gia đình rao bán ngôi nhà của họ trên thị trường và bắt đầu tìm kiếm một ngôi nhà mới vào cuối tuần. Trong suốt tất cả, cảm giác tuyệt vọng và nỗi nhớ luôn hiện diện luôn luôn gần kề.
“Khi tôi nhận ra rằng chúng tôi phải làm điều này, tôi đã chuyển việc, và khi chúng tôi đã rao căn nhà yêu thương trên thị trường, tôi đã khóc, ”David nhớ lại. “Chúng tôi quá yêu ngôi nhà đó.”
Anh ấy tiếp tục, “Vào đêm cuối cùng của chúng tôi trong nhà, vợ tôi và tôi đi đến từng phòng và chúng tôi nói tất cả những kỷ niệm chúng tôi có cho căn phòng cụ thể đó. Nó có ý nghĩa như vậy đối với chúng tôi. ”
“Trưởng thành” là như thế nào
Vì vậy, gia đình đã chuyển nhà khi họ tìm thấy một ngôi nhà khác cách hai giờ di chuyển ở Gettysburg, Pennsylvania.
Mặc dù không giống như ngôi nhà cũ của họ, nhà và khu phố đã cung cấp một số lợi ích, bao gồm:
- Chi phí sinh hoạt thấp hơn. Ngôi nhà mà họ mua ít hơn 100.000 đô la so với ngôi nhà cũ của họ. Khoản thanh toán hàng tháng cũng ít hơn gần 1.000 đô la.
- Gần gũi với gia đình. Cha mẹ của David sống cách xa nhà một đoạn lái xe ngắn, điều này thật tuyệt vời trong trường hợp khẩn cấp. “May mắn thay, chúng tôi đã có thể di chuyển chỉ 45 phút đến một khu vực cha mẹ của tôi và chúng tôi có sự giúp đỡ của họ,” ông nói.
- Lợi ích công việc tuyệt vời. Với việc chuyển giao công việc của mình, David cũng có thể thương lượng tăng lương kể cả ngày làm việc và thỉnh thoảng nghỉ thứ sáu – có nghĩa là còn nhiều thời gian hơn để ở bên con trai mình.
Sau khi chuyển đến ngôi nhà mới, cặp đôi bắt đầu trả nợ. Vợ của anh ấy tham gia một buổi tư vấn và David hối hả xây dựng Chạy tiền,cuối cùng họ đã có thể kiểm soát tài chính của họ một lần nữa.
“Đó là những gì trông giống như “trưởng thành”, anh nói. “Chúng tôi đưa ra quyết định và hy sinh như thế này – và tôi sẽ làm điều đó một lần nữa.”
Đã gần hai năm họ ở ngôi nhà mới, và nếu họ không bỏ lỡ ngôi nhà cũ của họ, họ sẽ không có cơ hội chia sẻ tình hình hiện tại của họ cho cả thế giới.
“Thật tuyệt vời khi mọi thứ diễn ra,” anh nói. “Chúng tôi đã thực sự may mắn. Đó là một tình huống khó khăn nhưng cho bạn thấy rằng đôi khi những tình huống bạn trải qua trong cuộc sống là tất cả về việc nhảy vọt đức tin đó. Tất cả chúng ta đều muốn mọi thứ diễn ra tốt đẹp. Đôi khi nó không như vậy, nhưng đối với chúng tôi, nó không thể làm việc tốt hơn. ”
David nói thêm, “Tôi về nhà với con trai và con gái tôi. Họ có thể lớn lên trong một khu phố xinh đẹp, và đó là tất cả vì cha mẹ đã đưa ra quyết định trưởng thành. ”
Phải làm gì để thoát nghèo
Nếu bạn thấy mình nghèo quá, bạn không phải một mình. 44% người Mỹ “nghèo tài sản“ theo một nghiên cứu của Prosperity Now Scorecard, một tổ chức phi lợi nhuận dành riêng cho ảnh hưởng đến thay đổi chính sách kinh tế để “xây dựng lại sự thịnh vượng ở Mỹ”.
Nhưng, được chứng minh bởi Shaun và David, ai cũng có hy vọng. Trong khi hai chủ nhà này được ngăn cách bởi hơn 2.000 dặm và mức tiền lương khác nhau, cả hai đều thực hiện một quyết định quan trọng để giúp họ thoát khỏi cảnh nhà nghèo: Họ tìm cách kiếm thêm tiền.
Và nếu bạn nghèo, có rất nhiều hệ thống bạn có thể sử dụng để giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn trong ngày hôm nay để nhanh chóng thoát ngèo:
- Tạo nhiều luồng thu nhập vì vậy bạn luôn có nguồn doanh thu nhất quán.
- Bắt đầu kinh doanh của riêng bạn và thoát khỏi tình trạng tài chính thảm khốc của bạn.
- Tăng thu nhập của bạn hàng ngàn đô la một năm qua những đám đông bên như freelancing.