Vay thấu chi là gì? Nó thực sự là sản phẩm khách hàng nên tìm hiểu bởi sự linh hoạt và tính đảm bảo đối với quyền lợi của người sử dụng.
Vay thấu chi là gì? Nên vay trong trường hợp nào?
Thuật ngữ vay thấu chi hiểu một cách đơn giản chính là việc bạn có thể thanh toán vượt mức so với số tiền bạn thực có trong tài khoản. Theo đó, tùy vào độ uy tín của bạn mà ngân hàng sẽ tạm ứng một hạn mức thấu chi tối đa. Lãi suất sẽ được tính trên trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức.
Nếu được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi 20 triệu đồng, trong khi tài khoản của bạn chỉ có 5 triệu, tức là bạn có thể chi tiêu tối đa 25 triệu đồng. Nếu bạn chi tiêu hết 10 triệu, bạn đã chi vượt mức thực tế mình có 5 triệu. Bạn sẽ bị ngân hàng tính lãi suất trên số tiền đã chi tiêu vượt là 5 triệu đến khi bạn có thể hoàn lại nó.
Vay thấu chi phù hợp khi bạn cần tiền gấp nhưng không có nơi nào để vay bởi hạn mức thấu chi rất đa dạng. Tuy nhiên, lãi suất vay thấu chi tương đối cao nên chỉ sử dụng nó khi thực sự cần thiết. Đối với những người tiêu pha quá tay thì nên cân nhắc. Điều quan trọng nhất là khách phải đảm bảo khả năng trả nợ, tránh ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng về sau.
Một số đặc điểm của vay thấu chi:
Tài khoản không có tiền, chủ tài khoản vẫn có thể rút tiền, thanh toán hóa đơn hoặc quẹt thẻ.
Thông thường, thấu chi là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn với hạn mức đa dạng, phụ thuộc vào thu nhập cũng như lịch sử tín dụng của khách hàng… Hạn mức của vay thấu chi có thể bằng 5 lần mức lương của khách.
Việc xét duyệt cho vay thấu chi được các ngân hàng làm rất kĩ, nhằm giảm thiểu rủi ro không thể trả nợ của khách hàng. Nếu muốn vay hạn với mức lớn, một số ngân hàng còn yêu cầu khách phải có tài sản đảm bảo.
Khi cần một khoản tiền để chi tiêu, vay thấu chi có thể đáp ứng nhu cầu chi trả.
Vay thấu chi có lãi suất khá cao. So với mức vay thông thường, nó cao gấp khoảng 1,5 lần.
Hai hình thức vay thấu chi cần nắm được
Khách hàng có thể vay thấu chi dưới 2 hình thức chính, gồm có vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp. Cụ thể:
Vay thấu chi tín chấp: Ngân hàng sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của khách để cho vay thấu chi online nhưng hạn mức thường không cao, rơi vào khoảng từ 3-5 lần lương. Tuy nhiên, hình thức này, khách không cần phải có tài sản đảm bảo.
Vay thấu chi thế chấp: Vì cần phải cótài sản đảm bảo nên hạn mức vay của hình thức này cũng sẽ phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng. Tuy nhiên, so với vay thấu chi tín chấp, hạn mức của hình thức vay này lên đến hàng trăm triệu đồng.
Lãi suất vay thấu chi được tính như thế nào?
Nếu chi tiêu vượt số tiền bạn thực có trong tài khoản, lãi suất vay thấu sẽ tính dựa trên dư nợ cũng như thời gian ghi nợ. Tiền lãi được tính trên dư nợ giảm dần.
Công thức tính tổng tiền lãi thấu chi hàng tháng như sau:
Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ dư nợ thấu chi thực thế X lãi suất thấu chi : 360 X số ngày thấu chi thực tế.
Để dễ hiểu, chúng ta đi vào ví dụ thực tế đã nêu phía trên. Trường hợp đề cập, số tiền thấu chi là 5 triệu đồng (tài khoản có 5 triệu, tiêu vượt lên 10 triệu). Với mức lãi suất 25%/năm và thời gian thấu chi thực tế là 30 ngày, tổng tiền lãi thấu chi tính theo tháng sẽ là: 5.000.000 X 25% : 360 X 30 = 104.166 đồng/tháng.
Những ngân hàng hiện cho vay thấu chi
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày một đa dạng, nhiều ngân hàng hiện cung cấp các sản phẩm vay thấu chi với mức ưu đãi lãi suất vay, hạn mức thấu chi khác nhau. Cùng Vimoney điểm mặt 5 ngân hàng cho vay thấu chi tín chấp với hạn mức cao:
Ngân hàng TPbank: Lãi suất vay thấu chi tín chấp ở mức từ 17%/năm và sẽ được điều chỉnh sao cho phù hợp với chính sách cho vay của TPBank theo từng thời kỳ.
Ngân hàng BIDV: Lãi suất vay thấu chi không tài sản bảo đảm ở mức 17 – 20%/năm tính theo dư nợ giảm dần. Còn mức lãi suất chính xác sẽ còn phụ thuộc vào khoản vay, đối tượng khách hàng cũng như lãi suất thị trường. Tại ngân hàng này, mức phí trả trễ hạn bằng 150% lãi suất vay vốn (khoản tiền trả trễ hạn).
Ngân hàng Agribank: Hạn mức thấu chi lên tới 50 triệu đồng, thời hạn 12 tháng với lãi suất ở mức cố định và thả nổi. Khách hàng có thể bảo đảm tiền vay bằng tài sản hoặc không, hoặc tài sản của bên bảo lãnh.
Ngân hàng Vietcombank: Hạn mức thấu chi tại ngân hàng này tối đa lên tới 30 triệu đồng trong vòng 12 tháng. Theo đó, khách hàng trả lãi theo đúng số tiền cũng như ngày thấu chi thực tế.
Điều kiện và thủ tục để vay thấu chi
Điều kiện
Dù điều kiện, thủ tục vay thấu mỗi ngân hàng sẽ khác nhau nhưng nhìn chung, chỉ cần có thu nhập ổn định trả qua thẻ hàng thang thì có thể vay thấu chi. Kèm thêm đó là một số những điều kiện như:
Tại thời điểm vay thấu chi, khách hàng từ 20 tuổi trở lên và ≤ 60 tuổi tại thời điểm tất toán.
Khách hàng có hộ khẩu/tạm trú/làm việc trong tỉnh, thành phố có đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc biên chế Nhà nước.
Thu nhập ở mức tối thiểulà 4 triệu đồng/tháng.
Thủ tục
Nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng, khách hàng cần có giấy yêu cầu mở tài khoản.
Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu quy định tại ngân hàng
CMND/Hộ chiếu vẫn đang sử dụng
Hộ khẩu/giấy tạm trú dài hạn
Giấy tờ chứng minh thu nhập như: Hợp đồng lao động, quyết định lương, sao kê lương, sao kê lương 3 tháng gần nhất, quyết định bổ nhiệm…
Ngoài ra, mỗi ngân hàng có thể sẽ có một số quy định riêng về giấy tờ khác.
Cát Anh (T/h)