Gửi ngân hàng là một kênh tiết kiệm được nhiều người lựa chọn đối với các khoản tiền nhàn rỗi. Tuy nhiên, gửi tiết kiệm ngân hàng nào hiệu quả nhất thì không phải ai cũng biết.
Bên cạnh một số kênh đầu tư như vàng, chứng khoán, đất, tiền ảo, ngoại tệ thì gửi tiết kiệm cũng là một kênh đầu tư ít rủi ro được lựa chọn. Dưới đây vimoney sẽ gợi ý cho các bạn một số typs gửi tiết kiệm ngân hàng đạt được hiệu quả cao nhất.
Gửi tiết kiệm ngân hàng: Chọn ngân hàng tốt nhất với mức lãi suất ưu đãi
Bạn sẽ gửi tiền tiết kiệm ở ngân hàng, bởi thế, một trong những tiêu chí quan trọng đầu tiên bạn phải lựa chọn đó chính là ngân hàng gửi tiết kiệm. Một số tiêu chí đánh giá xem có nên gửi ngân hàng đó không chính là:
- Uy tín.
- Lãi suất có hấp dẫn không.
- Quy trình giao dịch cần an toàn, nhanh chóng, thuận tiện.
- Đa dạng các sản phẩm tiết kiệm.
- Phục vụ chuyên nghiệp.
- Chính sách ưu đãi cho khách hàng nhiều.
Để xác định được những tiêu chí trên, bạn cần nắm được thông tin về các ngân hàng ở Việt Nam hiện tại. Theo đó, các nhóm ngân hàng chủ yếu ở Việt Nam, gồm có:
- Nhóm ngân hàng thương mại nhà nước: 4 ngân hàng lớn trong nhóm này là Vietcombank, Vietinbank, Agribank, BIDV. Ở nhóm ngân hàng này, độ an toàn của các khoản tiền gửi tiết kiệm bạn sẽ không phải lo lắng. Chỉ có điều, so với cá ngân hàng thương mại cổ phần, mức lãi suất huy động của các ngân hàng này thấp hơn từ 1 – 1,5%/năm.
- Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP): Ngoài lãi suất huy động cao hơn ngân hàng thương mại nhà nước, các ngân hàng TMCP thường có nhiều ưu đãi hấp dận, dịch vụ chuyên nghiệp. Về độ an toàn, các ngân hàng đều chịu sự quản lý chặt chẽ của ngân hàng Nhà nước nên bạn không cần quá lo loắng.
Xác định nhu cầu và lựa chọn sản phẩm tiết kiệm phù hợp
6 gói tiết kiệm phổ biến tại các ngân hàng để phục vụ những nhu cầu khác nhau của khách hàng gồm có:
- Tiết kiệm không kỳ hạn: Lãi suất thấp, thường dưới 1%, có thể rút bất cứ khi nào, phù hợp với khách hàng có nhu cầu để tiền sinh lãi.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: Tiết kiệm theo kỳ hạn của ngân hàng. Mức lãi suất thường rất cao và cạnh tranh, phù hợp cho khách hàng có nhu cầu tiết kiệm lâu dài.
- Tiết kiệm linh hoạt: Khách có thể rút được một phần từ nguồn tiền gửi tiết kiệm, trong khi đó phần còn lại vẫn tính lãi như bình thường. Gói này phù hợp với những ai muốn gửi một số tiền cố định nhưng có thể sẽ phải dùng đến số tiền đó.
- Tiết kiệm tích lũy: Phù hợp cho ai có thu nhập ổn định, chưa có số dư nhiều.
- Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: Dành cho người không ngại sự biến động của lãi suất trong tương lai, muốn tìm kiếm cơ hội sinh lời cao hơn so với gửi tiết kiệm thông thường.
- Gửi tiết kiệm bậc thang: Hiểu nôm na, trong cùng 1 kỳ hạn nhưng số gửi càng lớn, mức lãi suất sẽ càng cao.
Như vậy, tùy vào nhu cầu của bản thân, bạn xác định mình phù hợp với hình thức gửi tiết kiệm nào thì gửi theo hình thức đó để được hưởng lợi tốt nhất.
Mở 2 sổ tiết kiệm
Nhiều người thường mở 1 sổ tiết kiệm. Tuy nhiên, lời khuyên được đưa ra chính là mở 2 sổ tiết kiệm, trong đó một sổ thời hạn ngắn, một sổ thời hạn dài. Theo đó, sổ thời hạn ngắn sẽ giúp bạn thuận tiện khi đột xuất cần tiền. Trong khi đó, sổ tiết kiệm thời hạn dài sẽ giuớ bạn được hưởng một khoản lãi trọn vẹn, tối đa.
Cách chọn kỳ hạn gửi, phương thức trả lãi và phương thức nhận lãi
Kỳ hạn gửi
Kỳ hạn gửi của các ngân hàng hiện rất linh hoạt với kỳ hạn ngắn là từ 1 tuần đến dưới 12 tháng và kỳ hạn dài là từ 12 tháng đến 36 tháng.
Kỳ hạn ngắn phù hợp cho khách chưa ổn định về tài chính. Tuy nhiên nếu đến thời gian đáo hạn bạn chưa có nhu cầu sử dụng khoản tiền đó thì đừng rút mà hãy để ngân hàng tựu động cộng dồn lãi và vốn và gia hạn ở kỳ gửi tiếp theo.
Riêng kỳ hạn dài lãi suất sẽ hấp dẫn. Nhưng bản chất của tiền gửi có kỳ hạn chính là nếu rút sớm dù chỉ 2 ngày vẫn sẽ bị tính là không kỳ hạn. Trước khi quyết định chọn kỳ hạn gửi, hãy cân nhắc về tình hình tài chính của mình.
Còn nếu không thể rạch ròi phân định được chọn hình thức ngắn hay dài hạn thì bạn có thể chia nhỏ số tiền, gửi vào các tài khoản khác nhau. Như vậy, bạn vẫn có thể rút tiền khi cần mà không sợ mất lãi.
Phương thức trả lãi
Những phương thức trả lãi hiện hành gồn có lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong đó, lãi suất cố định phù hợp với những ai ưa an toàn, không muốn đầu tư theo thị trường và nhận số tiền bằng nhau hàng tháng. Lãi suất thả nổi thì hợp với những ai muốn đầu tư theo thị trường vì nó sẽ được điều chỉnh theo tháng/quý. Đồng nghĩa với việc, mỗi tháng/quý số tiền lãi bạn nhận được sẽ khác nhau.
Phương thức nhận lãi
Ba hình thức nhận lãi chủ yếu hiện nay gồm nhận lãi đầu kỳ/cuối kỳ/định kỳ. Với nhận lãi đầu kỳ, bạn sẽ được trả lãi suất ngay sau khi gửi tiết kiệm, tối thiểu 1 tháng sau khi gửi. Lãi cuối kỳ, khách sẽ được nhận gốc và lãi khi đáo hạn khoản tiền gửi. Còn lãi định kỳ là khách được trả lãi định kỳ theo quy định của khoản gửi tiết kiệm tại ngân hàng theo mốc thời gian.
Tùy vào nhu cầu bản thân, bạn có thể lựa chọn phương thức nhận lãi phù hợp. Tuy nhiên, lời khuyên được đưa ra là nên nhận lãi cuối kỳ để được số tiền lãi cao nhất.
Gửi tiết kiệm nên xem xét đến dịch vụ và tiện ích đi kèm
Với mong muốn thu hút nhiều khách hàng hơn nữa đến gửi tiết kiệm nên nhiều ngân hàng đã đưa ra các chương trình hấp dẫn như: Rút thăm trúng thưởng, nhận quà tặng vật chất, nhận ngay gói bảo hiểm nhân thọ… khi tham gia. Có rất nhiều phần quà khá hữu dụng, bạn cũng nên tận dụng khi tham gia.
Thời điểm gửi tiết kiệm
Hầu hết chúng ta thường sử dụng công thức phổ biến: Tiết kiệm = Thu nhập – Tiêu dùng. Tuy nhiên, xét theo thời điểm phát sinh thu nhập thì ngay khi vừa nhận được thu nhập gửi tiết kiệm sẽ hiệu quả nhất với công thức tối ưu là: Tiêu dùng = Thu nhập – Tiết kiệm. Nói cách khác, bạn nên thực hiện tiết kiệm ngay sau khi có thu nhập và chỉ dùng phần còn lại.
Nhưng bạn phải xác định được mức độ chi tiêu phù hợp, tránh trường hợp để số tiền cho tiêu dùng quá ít sẽ dẫn đến tình trạng rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn.
Để khách hàng có thể tối đa hóa lợi tức và dễ dàng quản lý tiền tiết kiệm của mình thì các ngân hàng đều đưa ra các sản phẩm tích lũy gửi góp hàng tháng. Theo đó, bạn có thể đăng ký trích tiền tự động ngay sau khi nhận lương nhằm kiểm soát chi tiêu.
Một gợi ý khác cho bạn chính là sử dụng dịch vụ Internet banking để mở, quản lý các tài khoản tiết kiệm trực tuyến.
Ngoài ra, bạn có thể gửi tiết kiệm xét theo chu kỳ kinh tế. Một chu kỳ kinh tế thường gồm 5 giai đoạn là: Bắt đầu phục hồi (Initial Recovery)/ Giai đoạn đầu của tăng trưởng (Early Upswing)/ Giai đoạn tăng trưởng đạt đỉnh (Late Upswing)/ Tăng trưởng chậm (Slowdown)/ Suy thoái (Recession)
Như vậy, giai đoạn tăng trưởng kinh tế đạt đỉnh sẽ gửi tiết kiệm hiệu quả nhất khi các kênh khác như bất động sản, chứng khoán thường giảm mạnh ngay sau đó.