Trong nhiều năm, người Brazil có rất ít động lực để từ bỏ tiền mặt. Chuyển khoản 50 reais (10 đô la) cho một người bạn sẽ khiến bạn mất thêm 16 đồng; quẹt thẻ tín dụng mất thêm 2% chi phí mua hàng của bạn. Đối với các công ty thương mại điện tử, điều này làm cho hoạt động kinh doanh trở nên đặc biệt cồng kềnh. Thay vào đó, khách hàng muốn mua thứ gì đó trực tuyến nhưng không muốn chịu chi phí thanh toán kỹ thuật số, có thể chọn in phiếu thanh toán (boleto), mang phiếu đó đến cửa hàng hoặc bưu điện và giao tiền mặt. Tuy nhiên, vấn đề đối với các công ty thương mại điện tử là không phải tất cả những người đã in boleto kết thúc bằng việc đi đến một cửa hàng để rút tiền mặt — nghĩa là nhiều giao dịch không bao giờ được hoàn thành.
Sau đó là Pix, một hệ thống thanh toán tức thì do ngân hàng trung ương vận hành. Ra mắt vào tháng 11 năm 2020, nó đã thay đổi cách người Brazil thanh toán. Nền tảng này cho phép người tiêu dùng và người bán gửi và nhận tiền thông qua QR mã, mà không cần phải chia sẻ thông tin chi tiết về ví, nhà cung cấp fintech hoặc ngân hàng của họ. Vào tháng 4, khoảng 118 triệu người đã sử dụng nền tảng này — hoặc hơn hai phần ba số người trưởng thành ở Brazil. Trong quý cuối cùng của năm 2021, họ đã thực hiện một khoản thanh toán đáng kinh ngạc 3,9 tỷ đồng. Pix đã vượt qua thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng để trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất ở Brazil. Một trong năm giao dịch hiện diễn ra trên ứng dụng di động của nền tảng.
Về mặt ý tưởng, Pix không phải là mới hay độc đáo. Giao diện thanh toán thống nhất của Ấn Độ (UPI) bắt đầu hoạt động vào năm 2016. Các quốc gia khác đã thiết lập các kế hoạch tương tự. Tuy nhiên, Pix đã là một thành công đáng kể. Trong nhiều năm, ngân hàng trung ương đã tìm cách làm cho hệ thống tài chính của Brazil trở nên cạnh tranh hơn, kỹ thuật số và toàn diện hơn. Pix đã giúp đạt được những mục tiêu đó. Việc áp dụng nhanh chóng của nó cũng có thể chứa đựng những bài học cho những người khác.
Một số yếu tố giải thích tại sao Pix lại được yêu thích như vậy. Để bắt đầu, nó rất dễ sử dụng. Việc thiết lập một tài khoản chỉ mất vài phút. “Chìa khóa” nhận dạng của người dùng có thể là CPF (một loại thuế TÔI), một số điện thoại hoặc một chuỗi chữ số được tạo ngẫu nhiên. Gửi tiền cho người nhận tại một ngân hàng khác rất nhanh chóng và không gây đau đớn.
Các nhà hoạch định chính sách cũng đã hành động để khuyến khích việc áp dụng. Không giống như đối tác Mexico, người có công ty tương đương Pix kém thành công hơn, ngân hàng trung ương Brazil đã buộc các ngân hàng lớn và các công ty fintech tham gia vào nền tảng của mình. Trong đại dịch covid-19, chính phủ yêu cầu các khoản thanh toán khẩn cấp do chính phủ thực hiện cũng phải có sẵn thông qua ứng dụng. Bằng cách này, lần đầu tiên có tới 30 triệu người Brazil không sử dụng ngân hàng nhận được khoản thanh toán không dùng tiền mặt.
Hầu hết các khoản thanh toán có giá trị nhỏ và diễn ra giữa các cá nhân. Sự phổ biến của Pix đến mức những người ăn xin thường xin tiền bằng QR mã số. Các giao dịch này có thể thực hiện được vì chúng rất rẻ. Pix được sử dụng miễn phí cho các cá nhân và cho đến nay là lựa chọn có chi phí thấp nhất cho các công ty.
Sự ra đời của Pix đã có tác động trái chiều đến các ngân hàng của đất nước. Phí dịch vụ tài khoản vãng lai do năm công ty cho vay lớn nhất của Brazil tính đã thấp hơn gần 2,7 tỷ reais vào năm 2021 so với năm trước. Nhưng các ngân hàng nhấn mạnh rằng Pix cũng mang đến cho họ những cơ hội. Có một điều, khi xã hội không dùng tiền mặt, họ sẽ chi tiêu ít hơn cho việc vận chuyển các xe tải chở tiền giấy. Và mặc dù không nhất thiết phải có tài khoản ngân hàng để sử dụng Pix, nền tảng này dường như khuyến khích mọi người mở một tài khoản. Theo Mastercard, một gã khổng lồ về thẻ tín dụng, Brazil đã giảm 73% dân số không sử dụng ngân hàng trong thời kỳ đại dịch. Julio Paixão của Bradesco, một trong năm ngân hàng lớn, cho biết hiện có nhiều khách hàng tiềm năng hơn để bán các sản phẩm tín dụng.
Một trong những điều ngạc nhiên lớn nhất là bất chấp thành công vượt bậc của Pix, số lượng giao dịch bằng thẻ tín dụng vẫn tiếp tục tăng lên. Pix không chỉ đóng vai trò thay thế cho các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác mà còn gia tăng chúng.
Đã xảy ra một số vấn đề không lường trước được. Kể từ khi Pix được giới thiệu, số lượng “vụ bắt cóc chớp nhoáng” đã tăng lên, vì bọn tội phạm buộc người dùng phải chuyển một số tiền lớn. Đáp lại, Pix đã đưa ra giới hạn thời gian giao dịch vào ban đêm. Nhân viên tại ngân hàng trung ương đã đình công liên tục kể từ đầu tháng 4, làm dấy lên lo ngại về khả năng hoạt động của hệ thống. Những người khác lo lắng về khả năng vi phạm dữ liệu (mặc dù cho đến nay dường như chưa có bất kỳ vi phạm nào). Tuy nhiên, nhìn chung, những thiếu sót đang được giải quyết nhanh chóng.
Ngân hàng trung ương có kế hoạch mở rộng hơn nữa. Vào cuối năm nay, Pix sẽ có mặt ngoại tuyến và được tích hợp sâu hơn vào ngân hàng mở, một hệ thống cho phép khách hàng chia sẻ dữ liệu giao dịch của họ với các fintech. Sẽ sớm có tùy chọn trả góp cho mọi thứ. Và trong những năm tới, có kế hoạch cung cấp ứng dụng này ở nước ngoài, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền và các khoản thanh toán xuyên biên giới khác.
Sự thành công của các nền tảng như Pix có thể có ý nghĩa sâu rộng. Hyun Song Shin của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế, ngân hàng trung ương cho các ngân hàng trung ương, coi chúng là “một bước nhảy vọt lớn” đối với việc áp dụng tiền tệ kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDCS). Một cửa hàng bán lẻ CBDC yêu cầu một sổ đăng ký người dùng và tên thật của họ cũng như hồ sơ đầy đủ về việc ai trả tiền cho ai và khi nào, anh ấy giải thích. Với Pix, bạn đã có tất cả những điều đó, cũng như các tiêu chuẩn kỹ thuật chi phối việc trao đổi thông tin; nó là 80% con đường đến một CBDC, anh ấy tính toán. Các giám đốc ngân hàng trung ương của Brazil, những người đang làm việc trên CBDC của riêng họ, dường như có xu hướng đồng ý. Cuộc cách mạng Pix có thể chỉ là bước khởi đầu.
Nguồn: The Economist
