Cho vay tiêu dùng là khái niệm khá phổ biến trong cuộc sống nhưng không phải ai cũng biết. Vậy cho vay tiêu dùng là gì? Các hình thức cho vay?
Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng, công ty tài chính cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách.
Hiện nay, hình thức cho vay tiêu dùng thường được khách hàng cá nhân, hộ gia đình dùng vào việc mua nhà, mua xe, y tế, giáo dục, du lịch… Căn cứ vào đối tượng khách hàng, mục đích hay mức vay/thời hạn vay, tổ chức tín dụng sẽ quyết định về hình thức vay tiêu dùng đối với khách hàng.
Các hình thức cho vay tiêu dùng
Vay tiêu dùng có 2 hình thức là cho vay thế chấp và cho vay tín chấp. Cùng tìm hiểu sự khác biệt của 2 loại hình này.
* Cho vay tiêu dùng thế chấp: Nói cách khác là hình thức cho vay tiêu dùng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo. Khách hàng có thể thế chấp bất động sản, xe cộ hay các tài sản có giá trị khác để thực hiện vay.
Việc ngân hàng yêu cầu khách phải thế chấp tài sản bởi bất cứ khoản vay nào đều tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Do đó, tài sản đảm bảo sẽ là điều kiện bắt buộc để khi xảy ra rủi ro, ngân hàng có thể thu hồi vốn nếu như khách hàng mất khả năng trả nợ. Tất nhiên, tài sản đảm bảo sẽ vẫn là của khách hàng, không bị ảnh hưởng trong quá trình vay vốn.
Điều kiện vay tiêu dùng thế chấp tài sản:
– Dành cho cá nhân
– Tài sản thế chấp: Bất động sản, ô tô, sổ tiết kiệm…
– Hạn mức vay: 70-80% giá trị của tài sản đảm bảo
– Thời hạ vay: Tối đa trong 15 năm
– Lãi suất: Giảm dần theo dư nợ gốc, từ 0,8-1%/tháng
– Phương thức trả nợ: Hàng tháng trả góp gốc + lãi
– Thời gian phê duyệt hồ sơ: 5-7 ngày
Do vay tín chấp có tính rủi ro cao hơn nên mức lãi suất cao hơn vay thế chấp từ 3-5 lần. Do đó, bạn nên lựa chọn hình thức phù hợp với hoàn cảnh của mình.
* Cho vay tiêu dùng tín chấp: Hình thức này, khách sẽ không cần có tài sản đảm bảo. Ngân hàng dựa trên uy tín của khách hàng, được chứng minh bằng thu nhập, hợp đồng, hóa đơn…
Điều kiện vay tiêu dùng tín chấp:
– Dành cho cá nhân, là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 20-60 tuổi
– Mức thu nhập ổn định, từ 3 triệu/tháng trở lên.
– Thời hạn vay từ 6-36 tháng
– Hạn mức vay từ 10 triệu đến 200 triệu đồng, gấp 5-10 lần thu nhập hàng tháng của khách hàng.
– Lãi suất tính trên số dư giảm dần (1,5%-5%/tháng)
– Thời gian phê duyệt hồ sơ từ 3-5 ngày
– Vay đa dạng theo lương, giấy phép kinh doanh, hóa đơn sinh hoạt, bằng lái xe máy, giấy phép kinh doanh…
Những lợi ích của việc cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng có lợi đối với ngân hàng, khách hàng và cả nền kinh tế, cụ thể như sau:
Đối với ngân hàng: Có thể mở rộng mối quan hệ với khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro.
Đối với khách hàng: Khi có nhu cầu cấp bách có thể sử dụng dù chưa tích lũy đủ tiền. Nhưng nó cũng tồn tại những rủi ro khôn lường nếu như không được sử dụng một cách hợp lý.
Đối với nền kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ mở rộng thị trường hàng hóa, tăng sản lượng, việc làm… mà còn có thể cung cấp tài chính, trang trải chi tiêu tiêu dùng, thúc đẩy thành phần tiêu dùng.
Đặc biệt, nó còn là công cụ giúp xóa bỏ vòng luẩn quẩn của người dân nghèo, người lao động thu nhập thấp ở thành thị, đó là: Thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp.
Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cũng như tạo việc làm, tăng thu nhập, phát triển các dịch vụ của ngân hàng, tổ chức tín dụng…