Sở hữu khoản tiết kiệm ổn và thu nhập khá, bạn đã có bước khởi đầu vững chắc. Tuy nhiên, việc mua nhà trước hôn nhân cần tính toán thông minh để không đánh đổi tự do tài chính trong tương lai.
Định khung ngân sách: Đừng “vung tay quá trán”
Với khoản tiết kiệm 1,3 tỷ đồng, lựa chọn lý tưởng là tìm bất động sản trong khoảng 1,3–1,6 tỷ. Điều này giúp bạn hạn chế tối đa việc vay nợ, dành ra 100–150 triệu đồng để lo chi phí phát sinh như sang tên, sửa chữa hoặc dự phòng rủi ro.
Nếu vẫn muốn sở hữu tài sản giá trị cao hơn, mức vay không nên vượt 30–40% giá trị bất động sản. Tức, mức trần bạn có thể hướng tới là 1,9–2,1 tỷ đồng, trong đó khoản vay tối đa khoảng 700–800 triệu đồng.
Tỷ lệ trả nợ vay an toàn: Chỉ nên dùng 35% thu nhập
Giả sử bạn vay 700 triệu trong 15 năm, lãi suất 9%/năm, khoản gốc và lãi hàng tháng sẽ vào khoảng 7 triệu đồng. Với thu nhập 31 triệu/tháng, trừ đi 4 triệu cho sinh hoạt, bạn còn 27 triệu. Vậy 7–10 triệu đồng/tháng trả nợ là hoàn toàn trong vùng an toàn (dưới 35% thu nhập).
Đừng quên tận dụng các gói vay ưu đãi, đặc biệt là chương trình vay nhà dưới 35 tuổi với lãi suất chỉ 5,5%/năm cố định 3 năm đầu. Bên cạnh đó, nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm áp lực dòng tiền ngắn hạn.
Mua nhà – Đừng quên tính thanh khoản và vị trí
Ngôi nhà đầu tiên không chỉ là chốn an cư mà còn là tài sản tích lũy dài hạn. Hãy chọn khu vực có tiềm năng tăng giá và dễ bán lại, như: Dĩ An, Thuận An, Bến Cát, Tân Uyên (Bình Dương). Đây là những địa điểm cách trung tâm TP.HCM 30–40 phút, dân cư đông, hạ tầng ổn định.
Long Thành, Nhơn Trạch (Đồng Nai) gần sân bay, hạ tầng đang lên mạnh cũng là một lựa chọn tốt. Nếu không, bạn có thể tham khảo khu Bến Lức, Đức Hòa (Long An), sát ranh Bình Chánh, vẫn còn nhiều bất động sản dưới 2 tỷ.
Còn nếu bạn mua tại Hà Nội, những khu vực dưới đây là lựa chọn tốt trong tầm tài chính từ 1,5–2 tỷ như Hoài Đức, Đan Phượng. Đây là các huyện ngoại thành đang trong lộ trình lên quận, hạ tầng đang được đẩy mạnh, nhiều khu dân cư mới, giá đất còn mềm. Di chuyển vào nội đô chỉ khoảng 30–40 phút.
Gia Lâm, Đông Anh với vị trí gần các trục kết nối trung tâm và dự án quy hoạch lớn như cầu Tứ Liên, đường Vành đai 4, đại đô thị Vinhomes Ocean Park. Đây là những khu vực có biên độ tăng giá cao, dễ bán lại nếu cần xoay vốn.
Hà Đông (phường vùng ven như Yên Nghĩa, Phú Lương) tuy là quận nội thành, nhưng vẫn còn quỹ đất và nhà đất nhỏ trong hẻm dưới 2 tỷ. Gần các tuyến metro, hạ tầng hoàn chỉnh, giao thông thuận tiện.
Thường Tín, Thanh Trì: Cách trung tâm khoảng 20–25 km, kết nối bằng quốc lộ 1A và tuyến metro số 1 (Yên Viên – Ngọc Hồi trong tương lai). Đây là nơi có nhiều khu đất nhỏ phù hợp với tài chính vừa phải.
Những khu vực này không chỉ đáp ứng nhu cầu ở, mà còn đảm bảo tính thanh khoản cao nhờ dân cư đông, gần các cụm công nghiệp, trường đại học, tuyến giao thông trọng điểm.
Dự phòng – Bảo hiểm – Đầu tư: Ba chân kiềng không thể thiếu
Sau khi xuống tiền mua nhà, hãy đảm bảo bạn còn lại ít nhất 3–6 tháng chi phí sinh hoạt + 3 tháng gốc và lãi vay trong tài khoản, tương đương 50–100 triệu đồng để ứng phó rủi ro bất ngờ.
Bên cạnh đó, bạn nên tham khảo gói bảo hiểm nhân thọ (nếu chưa có) khoảng 1,5–2,5 triệu đồng/tháng (tức 5–8% thu nhập) để bảo vệ sức khỏe – tài chính lâu dài.
Và cuối cùng, hãy đa dạng hóa dòng tiền nhàn rỗi còn lại vào các kênh tích sản như: Quỹ mở cổ phiếu, trái phiếu, Quỹ ETF, Tích sản cổ phiếu…. Việc tích lũy đều đặn có thể giúp bạn trả nợ sớm hoặc tạo ra khoản vốn mới cho tương lai.
Tóm lại, bạn hoàn toàn có thể mua nhà trước khi kết hôn nếu biết cách quản trị dòng tiền và rủi ro. Hãy chọn tài sản vừa túi tiền, dễ thanh khoản, không vay vượt khả năng chi trả và luôn giữ lại sự linh hoạt tài chính. Việc tìm đến các chuyên gia tài chính để được đồng hành từng bước – từ lên kế hoạch đến đàm phán mua bất động sản thông minh nhất cũng là một gợi ý nên tham khảo.
Mộc Miên (Tổng hợp)
