Đáo hạn là gì? Phân biệt đáo hạn và đáo nợ

Đáo hạn là gì?

Đáo hạn là một thuật ngữ thường được sử dụng trang các ngân hàng để chỉ ngày đến hạn, sắp hết thời hạn theo hợp đồng, thanh toán hợp đồng hay trả nợ khi vay vốn ngân hàng. Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng bạn phải trả hoàn tất số tiền đã vay. Ngày đáo hạn sẽ được quy định theo hợp đồng mà bạn ký kết với ngân hàng.

Đáo hạn ngân hàng là dịch vụ gia hạn hay tất toán thêm thời gian vay hoặc gửi của khách hàng đối với ngân hàng.

Đáo hạn là một hình thức rất thường thấy của người đi vay. Người vay thường dùng hình thức này để có thể kéo dài hoặc gia hạn thêm thời gian vay đối với các khoản vay tại ngân hàng.

Giải thích một cách đơn giản hơn thì đây là hình thức tái vay vốn khi khoản vay cũ đã hết hạn nhưng chưa thể trả hết nợ. Hình thức này không chỉ gia hạn khoản vay mà còn giúp người vay không bị liệt kê vào nợ xấu của ngân hàng.

Ví dụ: Khi bạn vay ngân hàng T 5 tỷ kỳ hạn vay là 5 năm với lãi suất 9% vào ngày 12/07/2011, đến ngày 12/07/2016 sẽ là ngày kết thúc hợp đồng khoản vay.

Đến ngày kết thúc hợp đồng bạn chưa có khả năng chi trả khoản tiền đã vay. Bạn sẽ phải thực hiện đáo hạn ngân hàng để có khoản vay mới và có thêm thời gian để trả nợ cho khoản đã vay.

Với hình thức này người đi vay có thể gia tăng thêm thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng để thuận tiện hơn trong việc làm ăn, kinh doanh…

Về đáo hạn ngân hàng hiện quy định pháp luật không có thuật ngữ nào quy định về vấn đề này. Đây là hành vi pháp luật cấm theo quy định tại Điều 8 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.

Pháp luật chỉ quy định về việc gia hạn nợ: “Gia hạn nợ là việc cho phép kéo dài thời hạn trả nợ đã cam kết và trong thời gian gia hạn nợ, người vay/người vay lại vẫn phải trả lãi tiền vay.” (Khoản 7 Điều 3 Nghị định 94/2018/NĐ-CP)

Và tại thông tư 39/2016/TT-NHNN có quy định về vấn đề cơ cấu lại thời hạn trả nợ tại khoản 10 Điều 2 như sau: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ như sau:

• Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay của kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận (bao gồm cả trường hợp không thay đổi về số kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận), thời hạn cho vay không thay đổi;
• Gia hạn nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, vượt quá thời hạn cho vay đã thoả thuận.

Còn đối với người gửi thì trường hợp bạn muốn rút số tiền đã gửi bạn cần ra ngân hàng và đáo hạn, nếu bạn không đáo hạn theo hợp đồng thì ngân hàng sẽ tự hiểu rằng bạn muốn tiếp tục gửi số tiền đó và ngân hàng sẽ tự động gia hạn hợp đồng gửi cho bạn.

Vay đáo hạn ngân hàng

• Vay đáo hạn là gì : là khách hàng mượn tiền bên ngoài để thanh toán cho khoản vay tại ngân hàng,sau đó ngân hàng giải ngân trả lại cho người đã cho mượn.
• Đáo hạn hợp đồng là gì : là khách hàng phải thanh toán hết khoản tiền vay trong hợp đồng tín dụng cũ thì ngân hàng mới cho vay lại khoản mới thường là cho khoản vay cá nhân.
• Đáo hạn hạn mức : là khách hàng chỉ cần thanh toán theo từng hợp đồng nhận nợ,đến hạn trả khoản vay của hợp đồng nào thì thanh toán khoản vay đó và sau đó ngân hàng sẽ giải ngân lại số tiền tương ứng cho từng hợp đồng nhận nợ,thường cho khoản vay công ty.
• Đáo hạn gửi tiết kiệm : là sau khi đến hạn của hợp đồng gửi tiết kiệm,ngân hàng sẽ thanh toán cả lãi lẫn gốc cho số tiền gửi,nếu khách không rút tiền khỏi ngân hàng thì hợp đồng tự động được gia hạn tiếp chu kì mới bao gồm gốc và lãi cộng dồn với mức lãi suất tại thời điểm gia hạn còn được gọi là đáo hạn quay vòng gốc.
• Đáo hạn thẻ tín dụng là gì : khi chủ thẻ dùng hết tiền của hạn mức thẻ được cấp,hoặc tới ngày phải thanh toán nợ thẻ mà không đủ tiền trả,thì nhờ các dịch vụ chuyển khoản thanh toán hết số tiền nợ cho thẻ.Sau khi ngân hàng trừ nợ và cấp lại hạn mức ban đầu cho thẻ dịch vụ sẽ quẹt thẻ để thu hồi tiền gốc và phí đã thỏa thuận.

Thời điểm cần đáo hạn

• Ngày đáo hạn là gì: ngày ngân hàng trả lãi và gốc cho khách hàng đã gửi tiết kiệm theo hình thức đáo hạn gửi tiết kiệm.
• Thời gian đáo hạn là gì : thời hạn cuối cùng để phải tất toán hết khoản dư nợ trước khi ngân hàng duyệt vay khoản mới.

Thông thường thời gian đáo hạn được ràng buộc trong các hợp đồng vay vốn hoặc gửi tiết kiệm chúng ta cũng nên nhớ rõ để tránh bị trễ hạn thanh toán. Nên dành thời gian khoảng 7-15 ngày trước hạn cuối của hợp đồng để thực hiện đáo hạn tránh việc sát ngày ta không chủ động được nguồn tiền và ngân hàng không chuẩn bị kịp hồ sơ. Thậm chí những hồ sơ lớn nên chuẩn bị trước khoảng 1-2 tháng để tránh bớt rủi ro đặc biệt ngày đáo hạn rơi vào các ngày cuối năm.

Phương thức đáo hạn

Để biết được phương thức đáo hạn là gì và có những đặc điểm cơ bản nào cùng điểm qua các phương thức sau :

• Đáo hạn tại chỗ : là hình thức đáo hạn tại ngân hàng đang vay vốn, thường để kéo dài thêm thời gian trả nợ khi khách hàng không đủ khả năng thanh toán khoản vay cũ. Nếu cần vay cao hơn phải bỏ thêm tài sản hoặc thẩm định lại từ đầu để duyệt vay khoản mới.
• Đáo hạn chuyển vùng : là hình thức đáo nợ ngân hàng này sang ngân hàng khác vay được cao hơn hoặc được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn. Ví dụ: Bạn vay ngân hàng T 5 tỷ đồng, lãi suất 9%/năm, thời hạn 4 năm. Sắp đến ngày hết hạn, bạn thực hiện đáo hạn chuyển vùng, chuyển đổi khoản vay cũ này sang một khoản vay mới tại ngân hàng V với lãi suất 8%/năm và thời hạn 5 năm.
• Vay ngoài để đáo hạn ngân hàng : Có thể nói phương thức này hiện đang có phần nở rộ, mang tính tự phát tại một số công ty hoặc cá nhân. Theo đó, khi khách hàng có khoản vay sắp đến hạn, các cá nhân, tổ chức này sẽ cho bạn vay vốn để trả nợ ngân hàng. Tất nhiên, bạn sẽ phải vay với lãi suất cao hơn rất nhiều so với lãi suất của ngân hàng. Sau khi bạn trả xong nợ cho ngân hàng, bạn sẽ tiến hành vay một khoản vay mới, lấy số tiền đó trả cho bên cho vay bên ngoài.

Điều kiện đáo hạn

Để đủ điều kiện đáo hạn phải đáp ứng đúng quy định về đáo hạn ngân hàng như sau :

• Nằm trong độ tuổi từ 22-65 tuổi.
• Không bị nợ xấu hoặc nói cách khác CIC sạch,nếu có gia đình thì vợ hoặc chồng cũng phải đảm bảo yếu tố trên.
• Tài sản có giá trị đảm bảo khoản tiền cần vay bao gồm nhà,xe,sổ tiết kiệm…
• Có CMND hoặc CCCD hộ khẩu hoặc KT3 tại khu vực chi nhánh ngân hàng cần vay.
• Có nguồn thu nhập ổn định được chứng minh bằng hợp đồng lao động,sao kê ngân hàng…

Thủ tục hồ sơ cần chuẩn bị

– Đối với đáo hạn sổ tiết kiệm chỉ cần mang sổ lên ngân hàng sẽ được hướng dẫn,hoặc trường hợp khách hàng đáo hạn quay vòng gốc không rút sổ ngân hàng cũng có thể tự động gia hạn thành chu kỳ mới.

– Đáo hạn khoản vay thế chấp,tín chấp hoặc đáo hạn hạn mức công ty…thì bao gồm những quy trình sau :

• Các hợp đồng khoản vay trước.
• CMND hoặc CCCD,sổ hộ khẩu hoặc KT3,giấy chứng nhận độc thân(hoặc giấy kết hôn),giấy ĐK kinh doanh(doanh nghiệp).
• Tài sản đảm bảo : sổ đất hoặc sổ tiết kiệm…
• Hồ sơ chứng minh nguồn thu : hợp đồng lao động,hợp đồng cho thuê,sao kê lương…Đối với doanh nghiệp gồm : Báo cáo thuế,báo cáo nội bộ,báo cáo kiểm toán,sao kê tài khoản 6 tháng gần nhất(nếu có).
• Thông báo cho vay mới hoặc hợp đồng tín dụng mới(nếu có).

Quy trình thực hiện

– Quy trình đáo hạn sổ tiết kiệm tầm khoảng 15-30 phút hầu như nhân viên hỗ trợ làm hết khách hàng chỉ có ký tên.

– Quy trình đáo hạn khoản vay :(đáo hạn tại chỗ)

• Ký kết hợp đồng mượn tiền
• Nộp tiền tất toán khoản vay cũ cho khách và chờ nhân viên ngân hàng hoàn thiện hồ sơ và giải ngân.
• Thời gian thực hiện dịch vụ khoảng 1-3 ngày.

– Quy trình giải chấp khoản vay :(đáo hạn chuyển vùng)

• Nhận hồ sơ bao gồm (cmnd,sổ đỏ,hợp đồng tín dụng) kiểm tra thông tin và định giá tài sản.
• Làm hợp đồng(công chứng nếu cần thiết).Nếu cá nhân 2 vợ chồng thì 2 người cùng kí.Nếu doanh nghiệp thì chủ doanh nghiệp và người bảo lãnh(nếu có) cùng kí đóng dấu.
• Nộp tiền tại ngân hàng và đi xóa thế chấp.
• Công chứng và giao dịch đảm bảo.
• Lấy sổ về và chờ giải ngân thời gian thực hiện 3-7 ngày tùy ngân hàng và từng địa phương.

Đáo hạn ngân hàng có mất phí không?

Đáo hạn ngân hàng có mất phí hay không phụ thuộc vào việc bạn thực hiện đáo hạn theo hình thức nào: đáo hạn vay hay đáo hạn gửi? Theo đó:

• Nếu đáo hạn gửi tiết kiệm, bạn không phải mất bất kỳ khoản phí nào. 
• Nếu đáo hạn khoản vay, thông thường bạn sẽ phải trả phí. Mức phí này do ngân hàng quy định, mỗi ngân hàng sẽ có sự khác nhau, tuy nhiên, phí giao động trong khoảng 0,3 – 0,7%/ngày.

Một số lưu ý

Để tránh những sai lầm khi đáo hạn bạn cũng nên tham khảo và lưu ý một số vấn đề như sau:

• Lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp với điều kiện, khả năng tài chính của bạn đối với hình thức vay đáo hạn.
• Tìm hiểu kỹ những giấy tờ, thủ tục hồ sơ và quy trình đáo hạn.
• Tìm hiểu kỹ lãi suất đáo hạn tại các ngân hàng.
• Để ý đến thời gian hết hạn hợp đồng để đáo hạn kịp thời và không bị rơi vào nợ xấu.

Phân biệt đảo nợ và đáo hạn

Giống nhau:

Mục đích của đảo nợ ngân hàng và đáo hạn khoản vay đều nhằm kéo dài thêm thời gian trả nợ cho một khoản vay cũ sắp đến hạn phải thanh toán cho ngân hàng.

• Cả hai hoạt động này đều bị pháp luật nước ta nghiêm cấm, được quy định cụ thể trong Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
• Đảo nợ và đáo hạn khoản vay đều mất phí, dao động từ 0,3 – 0,7%/ngày với tổng số tiền dùng để đảo nợ hoặc đáo hạn.

Khác nhau:

• Đảo nợ được thực hiện để biến 1 khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ thành 1 khoản vay mới, nhằm kéo dài thời gian trả nợ.
• Đáo hạn khoản vay là hình thức ngân hàng tái vay vốn khi thời hạn trả khoản vay cũ đã hết nhưng nợ vẫn chưa trả xong.