Tính NAV — giá trị tài sản ròng cá nhân + quỹ

NAV = Tổng tài sản − Tổng nợ phải trả. Đây là giá trị thực sự "của bạn" — số tiền cầm về nếu bán hết tài sản, trả hết nợ.

Khái niệm gốc dùng cho quỹ đầu tư (NAV/đơn vị quỹ = tổng giá trị quỹ / số đơn vị đang lưu hành). Áp cho cá nhân thường gọi là net worth — cùng nghĩa.

Tracking NAV mỗi quý là việc quan trọng nhất trong personal finance — nó cho biết bạn có thực sự giàu lên không. Lương cao mà NAV không tăng = đang xài hết.

Debt-to-asset ratio = nợ / tài sản. < 30% an toàn. 30-50% chấp nhận được nếu nợ tốt (BĐS, học vấn). > 50% nguy hiểm — mất việc 6 tháng có thể bị bán nhà.

Liquidity ratio = tài sản thanh khoản (cash + tiết kiệm + cổ phiếu/quỹ niêm yết) / tổng. Mới đi làm cần > 30% (chống cú sốc thu nhập). Sau 40 tuổi có thể giảm về 15-20% khi BĐS chiếm tỷ trọng lớn.

Người Việt hay phạm sai lầm: 90% NAV là 1 căn nhà → liquidity 5-10% → ốm đau bất ngờ phải vay lãi cao. Cân đối là chìa khoá.

20-30 tuổi: 60-70% cổ phiếu/quỹ, 20% tiền mặt + tiết kiệm, 10% khác. Chấp nhận biến động cao đổi lấy tăng trưởng dài hạn.

30-45 tuổi: 50% cổ phiếu, 20-30% BĐS, 15% tiết kiệm, 5% trái phiếu. BĐS dùng để ổn định + đòn bẩy.

45-60 tuổi: 30-40% cổ phiếu, 30% BĐS, 20% trái phiếu/tiết kiệm, 10% vàng. Giảm risk dần khi gần hưu.

Trên 60: 60% trái phiếu + tiết kiệm, 25% cổ phiếu blue-chip, 15% BĐS có thuê. Ưu tiên thu nhập định kỳ ổn định.

Quy tắc 1× lương năm tuổi 30, 3× tuổi 40, 6× tuổi 50. Lương Net 30tr/tháng = 360tr/năm → tuổi 30 cần NAV 360tr, tuổi 40 cần 1.08 tỷ, tuổi 50 cần 2.16 tỷ.

Mục tiêu FIRE: NAV = chi tiêu năm × 25 (4% rule). Chi 200tr/năm → cần 5 tỷ NAV để FIRE.

Đo NAV mỗi quý. Nếu NAV không tăng 2 quý liên tiếp dù lương ổn → kiểm tra chi tiêu hoặc kế hoạch đầu tư.