Tính giá trị cuối kỳ khi đóng định kỳ hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm tích lũy 1, 2, 3, 5 năm. Tính lãi tích lũy + lãi thưởng cuối kỳ.
Tiết kiệm tích lũy (regular savings, recurring deposit) là sản phẩm gửi định kỳ: bạn đóng đều một số tiền cố định mỗi tháng (vd 5tr) trong N tháng (12/24/36/60), cuối kỳ nhận tổng + lãi. Khác với gửi tiết kiệm 1 lần (gửi 1 cục 100tr 12T): vốn không cần có sẵn, hình thành thói quen tiết kiệm.
Đa số NHTM VN có sản phẩm này: Vietcombank Tiết kiệm Tích lũy, BIDV Tích Lũy Cuộc Sống, Techcombank Future Saving, VPBank Easy Saving, MB Tích lũy MB. Lãi suất thường thấp hơn kỳ hạn 12T 0.5–1.5%/năm vì có thể rút linh hoạt.
Công thức: FV = PMT × ((1 + i)^n − 1) / i, với PMT là số tiền đóng/tháng, i = lãi/12, n = số tháng.
Tài khoản tích lũy có thể rút sớm hoặc thay đổi mức đóng → ngân hàng không thể tính dòng tiền chắc chắn → trả lãi thấp hơn kỳ hạn (lock vốn). Ngoài ra, mỗi tháng bạn chỉ đóng 1 phần — số dư trung bình bằng nửa tổng cuối kỳ → "thực gửi" ít hơn nominal.
Một số NH có lãi thưởng cuối kỳ (vd 0.3–0.7% trên tổng tiền đóng) nếu hoàn thành đủ kỳ — bù phần lãi thấp hơn. Đọc kỹ điều khoản: thường yêu cầu không trễ tháng nào, không rút trước hạn.
So với gửi cục 1 lần: tích lũy thường thua 1–2% IRR. Nhưng tích lũy có giá trị kỷ luật — bạn không cần có sẵn cục tiền lớn, chỉ cần thu nhập đều.
Tích lũy NH: an toàn 100%, lãi 4–5%/năm, không lo biến động. Phù hợp mục tiêu ngắn 1-3 năm (mua xe, du lịch lớn).
SIP quỹ chỉ số (DCVFMVN30, FUEMAV30): biến động cao, có thể lỗ ngắn hạn -30%, nhưng dài hạn 7–14%/năm trung bình. Phù hợp mục tiêu 5+ năm (nhà, hưu trí).
Lý tưởng: kết hợp. Quỹ khẩn cấp 6 tháng chi phí + mục tiêu ngắn → tích lũy NH. Hưu trí + tài chính dài hạn → SIP quỹ chỉ số. Đừng all-in một loại.